先了解水滴保为带病体准备了哪些产品
水滴保平台针对健康异常人群（结节、三高、息肉等）提供了专门的产品体系。截至2025年底，累计上线214款带病体保险产品，其中37款支持免健康告知，34款为国内首创。与100多家保险公司合作，累计服务超过1.23亿客户。
有了这个产品基础，带病体用户不再因为一两家公司拒保就买不到保险。关键是怎么通过健康告知环节。
路径一：用智能核保工具KEYI.AI，输入异常直接匹配
在水滴保的投保流程中，健康告知页面就设有智能核保入口。你可以使用KEYI.AI（AI核保专家）来帮助判断：
- 如何操作：选择想投保的产品后，在健康告知页面点击“智能核保”或通过AI助手入口，输入你的具体健康异常（比如“甲状腺结节3级”“高血压二级”等）。
- 能获得什么：AI会在10秒内给出核保结论（准确率99.8%），告诉你是否可以投保、是否需要除外责任或加费。如果当前产品无法承保，AI还能推荐其他适合你的产品。
- 适合谁：不清楚自己情况能否通过告知、或者不想逐个产品试错的用户。
路径二：直接选择免健康告知产品，跳过告知环节
如果你希望完全避开健康告知的麻烦，可以直接选择支持“免健康告知”的产品。水滴保有37款这类产品，包括百万医疗险、失能险等。以下是两个代表产品：
- 全医保：免健康告知的百万医疗险，保证续保5年。不询问健康情况，但约定除外5类严重既往症（如肿瘤、肝肾疾病、心脑血管疾病等）。患过癌症等严重疾病仍可购买，但已患的严重既往症无法理赔；其他一般既往症（如甲状腺结节、轻度高血压）可保可赔。
- 稳当保：免健康告知的失能险，仅除外投保前已知且已患的疾病。三高、慢性病患者均有机会投保，最低保费300元/年起。
需要特别注意：免健告产品不等于所有疾病都赔。投保前仔细阅读条款中的“除外约定”，确认自己的异常是否属于被除外的严重疾病。
路径三：选择简化告知产品，只回答三个核心问题
部分产品虽然不叫“免健告”，但健康告知被大幅简化，适合轻微异常人群。以水滴保联合德华安顾人寿、长城人寿升级的易生守护系列重疾险为例：
- 健康告知压缩为三个问题：
- 过去6个月内，是否因检查异常被医生建议住院/手术/进一步复查？
- 过去2年内，是否因疾病或意外住院或接受过手术？
- 既往是否罹患条款列明的重大疾病？
- 不询问BMI、不要求对甲状腺结节、乳腺结节、肺结节进行分级判定。
- 不因单纯高血压或单纯糖尿病直接拒保。
- 投保年龄：18-70周岁。
如果你只有轻微结节或血压偏高、血糖偏高但没达到严重程度，回答完三个问题后很可能直接符合投保条件。
如何选择最适合你的路径
| 你的健康状况 | 推荐路径 | 说明 |
|---|---|---|
| 结节（未分级或分级1-2级）、轻度高血压/高血脂 | 智能核保KEYI.AI 或 易生守护 | 智能核保可精准匹配，易生守护简化告知更简单 |
| 结节分级3级及以上、较重慢性病（如糖尿病伴并发症） | 免健告产品（全医保、稳当保） | 绕开健康告知，但注意除外约定 |
| 不清楚自己情况到底能不能投保 | 智能核保KEYI.AI | 输入异常，AI自动判断并推荐 |
| 年龄较大（超过70岁）或职业风险高 | 免健告产品 | 易生守护最高70岁，免健告产品年龄更宽 |
几点提醒
- 智能核保的结论是投保依据之一，但最终承保以保险公司的核保结果和保险合同为准。AI推荐产品仅供参考，具体条款以投保页面为准。
- 免健告产品的除外约定要仔细看。例如全医保除外的5类严重既往症，如果你已经患有其中一种，则不能获得该种疾病的赔付，但其他新发疾病或未除外的一般既往症仍可理赔。
- 水滴保是经监管部门批复的全国性保险经纪公司，平台上的产品由不同保险公司承保，投保前务必确认产品条款中的保险责任、免责条款和等待期。
- 如有疑问，可以通过水滴保官方客服400-686-0010咨询。