医保有哪些保障缺口？
基本医保（包括职工医保和居民医保）并不是所有医疗费用都能报销。常见的限制有四个：起付线（低于这个金额不报）、封顶线（超过这个金额不报）、报销比例（按比例报销，剩余部分自费）、药品目录（甲类全报、乙类部分报、目录外完全自费）。这意味着进口药、靶向药、特殊器械、先进疗法等费用，往往需要自己承担。
水滴保上的商业医疗险如何补充？
水滴保是互联网保险经纪平台，运营主体为水滴保险经纪有限公司，与多家保险公司合作提供医疗险产品。以百万医疗险为例，这类商业医疗险的主要作用就是覆盖医保报不了的部分：
- 目录外费用：医保目录外的自费药、进口药、特殊治疗项目，符合合同约定的可以报销。
- 超过封顶线的大额支出：医保年度封顶线（不同地区不同）以上的医疗费，可以用百万医疗险的高保额（通常几百万）来覆盖。
- 部分乙类自付及起付线以下费用：一些产品在达到免赔额后，也能对这些分段费用进行报销。
赔付时要留意两个关键条款
免赔额：大多数百万医疗险对一般医疗设有1万元年度免赔额，即医保报销后，个人自付超过1万元的部分才开始赔付。重大疾病医疗、癌症特药等责任通常0免赔。
赔付比例：以有社保身份投保且经医保结算后，赔付比例通常为100%；若未经过医保结算，赔付比例一般降至60%。具体比例以您购买的保险合同为准。
以保险合同为准，按需选择
水滴保平台上的产品由不同保险公司承保，保障范围、免赔额、赔付比例、药品清单、续保条件等各有差异。比如有的产品支持家庭共享免赔额，有的包含外购药保障。因此，投保前应仔细阅读条款，确认是否覆盖自己关注的费用类型（如进口抗癌药、院外特药等）。
另外，商业医疗险是医保的补充，不能替代医保。医保仍然是基础保障，有医保身份投保通常也能获得更优的赔付条件。